APT 월세냐? 대출끼고 내집마련이냐?

무주택자..개인적인 생각인지는 몰라도 무주택자라는 말 자체의 어감이 그닥 좋지는 않습니다.무식하다..무개념.. 등등 “무”자가 주는 어감이 아름답고 희망적인 “무”지개와는 사뭇 다릅니다. 무주택..통계상으로는 40%정도가 해당되더군요…최근 월세 비중이 커져서 전세:월세 비율이 거의 20%씩(무주택자 40%) 되었다는 뉴스가 나오더군요.. 지금처럼.. 주택..특히, 아파트의 담보대출이 60%를 차지하고 있는 형국에서는 아무리 월세라고 하더라도,보증금이 안전하지는 않습니다. 최근..소식에 의하면 저축은행의 절반이 BIS(자기자본비율)이 형편없더군요..저축은행의 위기는 건설사의 위기와 무관하지 않습니다.저축은행은 예금금리도 높고, 대출금리도 높습니다.즉, 수익률이 높다는 뜻입니다.지인이 입버릇처럼 하는 얘기가 “화약”장수가 마진이 좋다…입니다.위험도가 높을수록 마진이 좋은것이죠. 지금 저축은행의 위기는…..일반 시중은행의 위기를 내포하고 있기때문에…걱정입니다. 그림 한 장 올리겠습니다. 조금전 제가 그냥 인근 아파트의 임대시세를 비교해 보고자 부동산 시세 사이트에서퍼왔습니다.  그냥 무심코 지나칠 수 있는 내용이지만,요즘.. 뉴스에 전세는 줄고 월세(반전세)는 늘었다는 보도가 나왔습니다. 위 그림에서 1과 2를 보면 같은 평형의 임대물건입니다.예전에는 1000만원의 보증금을 월세로 환산할 때.. 10만원(년 12%의 이율)을 계산했습니다.예를 들면.. 전세 1억원—> 3000만원 보증금/ 월세 70만원즉, 부족한 7000만원의 보증금을 대신해 월세를 70만원을 내는게 일반적인 임대계산 방식이었습니다.물론, 정확하게 12%의 계산을 적용한 것은 아니지만, 대체적으로 그렇게 했었습니다. 하지만, 1과 2의 보증금 차이는 2억8천만원…2억8천만원의 부족금을 월세로 140만원을 내는겁니다.(계산하기 쉽죠? 년 6%의 이자)월세로 전환되는 비율이 높아졌지만, 월세를 제대로 받지 못한다는 겁니다.예전의 계산 방식으로는 4천/ 280만원  ====>이렇게 세놓으면 나갈리가 없겠습니다.그럼..4천만원/140만원을 받는 집주인의 입장을 볼까요?2억 8천만원 대신에 년간 6%의 월세가 들어옵니다.수익률 : 6% 일까요?집값이 얼마죠? 그림의 3을 보시면 같은 평형 매매가 나와있습니다.집값 5억 8천만원보증금 4천만원을 받았으니, 투자금은 5억4천만원(취득세,보유세,임대소득세 등은 빼겠습니다.)수익률은 3.1%입니다.당시 4%의 취등록세를 내야 했던거 기억하실겁니다.(올해까지만 1%) 2005년 이후에 아파트를 구매하셨다면…이미 지금 이 가격에 집을 파는 것 자체도 손해지만,5년에서 8년정도 흐른 지금………대출 60%를 안고 버텨왔다면(이자만 내면서)…..8억짜리 집의 60% 대출 : 4억8천만원…년이율 : 5%8년 : 5% 곱하기 8 = 40%8년동안의 이자 : 4억8천  곱하기 40% = 192,000,000원당시 취등록세, 중개수수료 등의 비용 : 약 45,000,000원현재 매매 가능금액 : 500,000,000원~550,000,000원 8년동안 세를 주기만 하고, 집값은 꾸준히 떨어지고….지금 5억에 팔고, 대출금 4억8천 상환하면…손에 쥐는 돈이 2000만원(중개수수료등은 마음아파 빼지 않겠습니다)보증금 빼줘야 합니다.(잘 보관해 놓았을까요?) 8억주고 산 집이…… 5억이 된것도 기가 막힌데…그동안 들어간 돈이….2억원이 훨씬 넘습니다. 가격 하락한것까지 계산 하면 5억 이상 손해..8년 동안 대출이자 겨우 겨우 내면서 살아온 것 치고는…손해가 너무나도 큽니다. 이게… 어느 고액 연봉자의 이야기냐구요?아닙니다. 그냥 우리 곁에서 흔히 볼 수 있는 일반 가정의 이야기입니다.어느 투기꾼의 이야기가 아닙니다. 오직 아파트에만 올인하게 만든 정부 정책의 피해자입니다.만약에…월세를 4,000만원 / 280만원 을 받을 수 있는 현실이라면 피해가 줄어들수도 있겠습니다. 이 계산은… 무주택자에 비해서 각종세금을 더 내는 것은 계산하지 않았습니다.이제, 집을 사서 세를 놓고..오르기를 기대하는 것이 얼마나 위험하고 한심한 행동인지 아실겁니다. 이제, 아파트는 사면 손해다….라는 결론을 얻을 수 있을겁니다.전세제도가 서서히 사라질 것을 예견할 수 있을겁니다.월세 금액이 점점 내려갈 것을 예견할 수 있을겁니다.즉, 월세 금액이 내려가면… 부동산의 수익성이 떨어진다는 것도 눈에 보일 겁니다.수익성이 떨어지는 상품은…가격도 떨어진다는 것도 보일 겁니다.수익성도 떨어지면서..점점 낡아가고 있으면서..선호도도 떨어지는데..그리고, 결정적으로… 구매자의 수가 광속도로 줄어들고 있는데… 누가 이걸 책임지고 해결할 수 있겠습니까?언론에서…전셋값 폭등을 부추기는 행위 자체가 얼마나 부질 없는 것인지…그런다고 매매가 활성화 될거라 믿는건지… 사실, 월세를 100만원 이상 낸다는 것은..특별한 사정이 있지 않고서는 일반 서민들의 가정에서 흔한 일은아닙니다.상가처럼, 특별한 수익을 창출할 수 없기 때문입니다. 만약에…현 정부가.. 대기업..프랜들리 정책을 펴지 않고… 중소기업, 소상공인(자영업)들과 친하게 놀았다면…지금의 파국을 막을 수도 있었을 겁니다.그들은 지금도 외칩니다… 전세계적인 불황에..이정도면 …. 선방했다고…(주둥아리에 선방을 날리고 싶습니다) 아직… 상가의 임대료가 상당히 높은 편입니다.이것도.. 지금의 정책이 계속되어(SSM 등을 규제하지 못하는 정부, 혹은 지방정부들..) 자영업자들의도산이 이어진다면… 누가 롯데마트 통큰 치킨, 통큰 피자 앞에서 감히 치킨집을,피자집을 차릴 생각을 하겠습니까? 결국, 대기업이..소상공인들의 생업을 위협하면서까지 진출한 동네 상권 장악은…결국은…모두가 죽는 길이라는 생각입니다.빠기가  친기업정책을 통해서… 얼마나 부귀영화를 누릴지는 모르겠으나,서민들에게 빼먹을 피가 다 닳아가고 있는 형국입니다. 대출을 끼고 무리하게 집을 사서… 무주택자를 탈출하여… 국가에 각종 세금을 내며 살것이냐?그냥 무주택자로 살것이냐? 아무튼, 제가 내린 결론은…..대출이자 내면서 버티는 것은 결코 바람직하지 않다는 생각입니다. 단, 몇년 내에 대출금을 상환할 계획으로… 내집 마련을 하겠다는 것에는 대찬성입니다.(사실, 아이들이 있는 집에서 잦은 이사와 전학으로 인해 발생하는 피해도 만만치는 않습니다.)조금 더 현실적으로 집값이 제자리를 찾아간다면…지금처럼..죽겠다는 소리보다는 더욱 희망적인 소리가 집집마다 울려 퍼질 것입니다.부동산 거품이 서서히 제거되면서…마치, 대한민국의 경제가 마비된 것처럼 보이지만…이는 커다란 암덩어리를 제거하기 위해 전신마취하고 수술대에 누운 환자라 생각하고,다시 깨어나 행복해지고, 건강해질 수 있다는 희망이라고 생각합니다.지금의 멈춤이… 아니, 일보후퇴가 먼훗날 더멀리, 더높이 뛰기 위한 준비과정이라고 믿고 싶습니다. 주변에 과도한 대출로 힘들어하는 분들이…날이 갈수록 늘어나고 있습니다.그분들과 얘기해 보면, 지금은 지난날을 후회하고 있지만,딱히, 해결 방법이 없는것이 안타깝습니다. 혹시, 대출로 생활이 힘들어, 2금융권, 현금서비스, 카드론 등을 사용하시는 분들께경험자로 한말씀 드리겠습니다.”아무리, 손해가 막심하더라도..과감하게 집을 팔아 대출금을 상환하세요…”파는 순간까지는 혼란스럽고, 괴롭고, 아쉽고, 미련이 남을수는 있지만,빚을 싸~악 정리하고 나면… 그순간 부터는 세상이 아름답게 보입니다.물론, 희망도 보이구요…가정에 행복도 찾아옵니다.(하지만, 이런 결정을 하는 분들은 그다지 많지 않습니다.)아파트, 정권이 바뀌면 오를거라 믿지 마세요..전.. 아파트 주변을 걷다가 문득, 아파트의 한세대(밖에서 보면 조그마한 직사각형 한 두칸)가 5억..10억…순간… 소름이 끼치며.. 국회의원,대통령 잘 뽑아야 한다는 생각을 하곤 합니다.이렇게 짧은 기간에 전국민을 노예로 만들기도 쉽지 않을겁니다.(문제는… 그걸 모르고 있는 사람들이 의외로 많이 있다는 점…)다들, 아는 얘기일수도 있으나… 석가모니가 제자들과 길을 걷다가석가모니가 “저곳은 독사가 있으니 조심해라!” 고 했습니다.이말을 엿들은 농부가 독사가 나올곳이 아니라는 생각에 그곳을 파보았더니, 금은보화가 많이 나왔습니다.부자가 된 농부…그 자식들은 일은 하지 않고, 술과 도박에 빠져 싸움에 휘말려 목숨을 잃는 일이 발생하고, 아내는 집을나갔다는 얘기입니다.농부는…훗날…. “일하지 않고 얻은 금은보화는 독사와 같다”는 석가모니의 가르침을 뒤늦게 깨달았다는 얘깁니다.–>얼마전 엠뷔쒸 에프엠.. 95.9에서 나온 얘기입니다. 우리가 그동안 아파트에서 얻은 불로소득… 독사와 같다는 생각을 해봅니다. 추운 날씨… 감기 조심하세요.. 참.. 제 얘기가 무리하게 아파트사지 말라.. 아파트값 떨어진다.. 등등.. 큰 틀에서 벗어나지 않는 이유가있습니다. 주변에 고통받는 분들이 너무 많아서입니다. 저..자선사업가도 아니고, 남을 열심히 돕는 사람도아닙니다. 단지, 이곳에서나마 제 경험담으로 인해 피해보는 분들이 줄어드는것 만으로도 그냥 좋은일이라생각하는겁니다.(집값 오르면 저는 역적이 되겠지만요..ㅠ.ㅠ..그럴일은 없겠지만..^^)저도 그냥 여러분들과 같이 하루하루 열심히 살아가는 그냥 서민일 뿐입니다.자주 글올리지 못해 죄송합니다.(10,11월에 너무나 바빴습니다..돈 많이 벌었단 뜻..)감사합니다.